De cero a 700+, mes por mes.
No hay magia para subir credit score rápido — pero sí hay un cronograma probado. Si lo sigues con disciplina, en 12 meses calificás para hipoteca con Hogares y para mejor prima de seguro con Cubierto.
El plan
Cronograma mes por mes con score esperado al final de cada hito.
| Mes | Qué hacer | Score esperado |
|---|---|---|
| Mes 0 | Sacar ITIN si no lo tienes (W-7) + abrir cuenta de banco | — |
| Mes 1 | Solicitar tarjeta asegurada + credit-builder loan (Self o Kikoff) | Primera cuenta abierta |
| Mes 2 | Primera factura: usar 10–30% del límite, pagar al 100% | Primer reporte a bureaus |
| Mes 3 | Mantener uso bajo. No abrir cuentas nuevas. | 560–610 |
| Mes 6 | Pedir aumento de límite (sin hard pull si es posible) | 600–650 |
| Mes 9 | Considerar segunda tarjeta para mix de crédito | 650–700 |
| Mes 12+ | Score 700+. Listo para hipoteca con Hogares. | 700+ |
Los 5 factores del FICO
Saber qué pesa cada cosa te dice dónde enfocarte.
| Factor | Peso | Nota |
|---|---|---|
| Payment History | 35% | Pagar a tiempo. Un solo late de 30+ días tira el score 60–100 puntos. |
| Credit Utilization | 30% | Usar <30% del límite. Ideal: <10%. Reportado el día del corte mensual. |
| Age of Credit | 15% | Antigüedad promedio. Por eso no cerrar tarjetas viejas. |
| Credit Mix | 10% | Tarjetas + loans. Por eso Self combina tarjeta + credit-builder loan. |
| New Credit | 10% | Cada hard pull baja 5–10 puntos por 12 meses. No aplicar a 5 tarjetas a la vez. |
Preguntas frecuentes
¿De verdad puedo construir credit sin SSN?
Sí. Las tarjetas aseguradas listadas en /credito reportan a las 3 bureaus con ITIN. El score que construyes es el mismo FICO que cualquiera con SSN.
¿Cuánto tarda en aparecer mi primer score?
Necesitas 6 meses de historial reportado. La mayoría de tarjetas aseguradas reportan después del primer mes de uso, pero el algoritmo FICO necesita 6 meses para emitir score.
¿Qué pasa si me equivoco y hago late payment?
Llama al banco al día siguiente. Si es tu primer late en 12+ meses, muchas tarjetas (Capital One, Discover) lo borran como cortesía. No esperes — entre más rápido lo arregles, menos impacto.
¿Cuándo paso de tarjeta asegurada a regular?
A los 12 meses con score 700+. Muchas aseguradas (Discover, Capital One Platinum) se convierten automáticamente — te devuelven el depósito y suben el límite.