Hipoteca sin Social Security en 2026: cómo comprar casa con ITIN
Aprende cómo obtener una hipoteca sin Social Security en 2026 usando tu ITIN. Wholesalers non-QM, tasas, documentos y down payment explicados en español.
Hipoteca sin Social Security en 2026: cómo comprar casa con ITIN
Si eres inmigrante en Estados Unidos y no tienes número de Seguro Social (SSN), conseguir una hipoteca sin Social Security es posible. La opción técnica que lo hace realidad se llama préstamo ITIN — un producto diseñado para quienes usan el Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) que emite el IRS en lugar de un SSN. Estos préstamos no son convencionales: pertenecen a la categoría non-QM (non-qualified mortgage), pero cientos de hispanounidenses los usan cada año para comprar su primera casa. En esta guía te explicamos todo lo que necesitas saber.
Lo esencial
Lo esencial: Una hipoteca sin Social Security es posible mediante préstamos ITIN o non-QM disponibles en la mayoría de estados. El down payment típico es entre 10% y 25% del precio de la propiedad. Las tasas son más altas que las convencionales — generalmente 1–3 puntos porcentuales por encima. Con documentación ordenada puedes pre-calificarte en 24 horas por WhatsApp con Hogares.
¿Se puede comprar casa sin SSN?
La respuesta corta es sí. La ley federal no prohíbe a las instituciones financieras prestar dinero a personas sin número de Seguro Social. Lo que cambia es el tipo de préstamo disponible y las condiciones.
Los préstamos convencionales de Fannie Mae y Freddie Mac exigen un SSN válido para el proceso de suscripción automatizada. Sin embargo, los préstamos non-QM (non-qualified mortgage) — que incluyen los llamados préstamos ITIN — operan fuera de ese sistema y permiten a prestamistas privados y wholesalers aprobar hipotecas usando el ITIN como identificación fiscal.
Según el CFPB (Consumer Financial Protection Bureau), los préstamos non-QM no están asegurados por el gobierno federal, lo que significa que el prestamista asume más riesgo — y te cobra más por eso. Aun así, son el camino más accesible para millones de inmigrantes que ya tienen historial crediticio, ingresos documentados y capacidad de pago.
Lo esencial
Pre-califícate con Hogares — Si el banco tradicional te dijo que no, Hogares te conecta con 4 wholesalers non-QM en 24 horas. ITIN, self-employed y bank-statement loans aceptados. Hablar con Sofía →
Wholesalers que prestan a clientes ITIN
No todos los prestamistas aceptan ITIN. Los que sí lo hacen se conocen como wholesalers non-QM y trabajan a través de brokers hipotecarios. Estos cuatro son los más activos en el mercado hispano en 2026:
| Wholesaler | Tasa típica (APR aprox.) | Down payment mínimo | LTV máximo | Estados principales |
|---|---|---|---|---|
| ACC Mortgage | 8.5% – 10.5% | 10% | 90% | 40+ estados |
| Arc Home Lending | 8.75% – 10.75% | 15% | 85% | 45+ estados |
| Northeast Bank (NE1st) | 8.25% – 9.75% | 20% | 80% | TX, FL, CA, NY, IL + más |
| NFM Lending | 8.50% – 10.00% | 15% | 85% | 30+ estados |
Nota: Las tasas varían según credit score (FICO), LTV, historial de empleo y estado. Esta tabla es orientativa según nuestra metodología. Consulta siempre con un broker licenciado para tu escenario específico.
Los cuatro programas aceptan ITIN como identificación fiscal principal. Algunos también permiten bank-statement loans (préstamos basados en extractos bancarios en lugar de declaraciones de impuestos W-2), lo cual es ideal para trabajadores por cuenta propia.
Para compara opciones de préstamo en Finazo incluyendo productos non-QM adicionales disponibles en tu estado.
Cómo se ven las tasas hoy
La tasa de referencia para hipotecas convencionales a 30 años se publica semanalmente por Freddie Mac a través de su Primary Mortgage Market Survey (PMMS). En las últimas semanas de 2025, la tasa convencional promedio se ubicó alrededor de 6.8% – 7.1% APR para préstamos con SSN y excelente crédito.
Para una hipoteca sin Social Security con ITIN, espera pagar una prima de entre 1 y 3 puntos porcentuales sobre esa tasa base. Es decir, si la tasa convencional está en 7.0%, un préstamo ITIN bien calificado puede estar en 8.5% – 9.5%, y uno con bajo credit score o alto LTV puede llegar a 10.5% o más.
Esta prima existe porque:
- El préstamo no puede venderse a Fannie Mae ni Freddie Mac en el mercado secundario.
- El riesgo de crédito lo asume el prestamista o un fondo privado.
- Hay menos competencia entre prestamistas en el segmento ITIN.
Con el tiempo, si mejoras tu credit score y acumulas historial de pago, es posible refinanciar a una tasa más baja. Para simula tu pago mensual con diferentes tasas y ver cómo afectan tu cuota.
Qué documentos necesitas con ITIN
Aunque los préstamos ITIN son más flexibles que los convencionales, la documentación es esencial. Aquí está la lista típica:
- ITIN vigente emitido por el IRS (formulario W-7)
- Identificación con foto válida — pasaporte extranjero, matrícula consular, o licencia de conducir REAL ID
- Declaraciones de impuestos de los últimos 2 años (1040 con ITIN)
- Estados de cuenta bancarios de los últimos 12 a 24 meses (especialmente si eres self-employed)
- Comprobante de ingresos: cartas de empleo, pay stubs de los últimos 30 días, contratos, o 1099
- Historial de renta: 12 meses de pagos de renta verificables (cancelados por cheque o transferencia)
- Credit score: mínimo FICO 620 para la mayoría de programas; algunos aceptan desde 580 con mayor down payment
- Carta de residencia o documentación migratoria vigente (visa, permiso de trabajo, TPS, DACA)
Si llevas menos de 2 años en EE.UU., algunos prestamistas aceptan historial crediticio internacional de países como México, Colombia o El Salvador como sustituto parcial.
Para construye tu credit score antes de solicitar para mejorar tus condiciones.
Cuánto down payment necesitas
Esta es una de las preguntas más frecuentes sobre una hipoteca sin Social Security. La respuesta directa:
- Mínimo 10% con programas como ACC Mortgage (para perfiles excelentes)
- 15% – 20% es lo más común con credit score entre 620 y 680
- 25% si tu FICO es menor a 620 o tienes ingresos difíciles de documentar
En términos de dólares, para una casa de $300,000:
| Down payment | Monto | Préstamo solicitado |
|---|---|---|
| 10% | $30,000 | $270,000 |
| 15% | $45,000 | $255,000 |
| 20% | $60,000 | $240,000 |
| 25% | $75,000 | $225,000 |
A mayor down payment, menor riesgo para el prestamista y, generalmente, mejor tasa. Además, con 20% o más puedes evitar el PMI (seguro hipotecario privado), que suele costar entre 0.5% y 1.5% del préstamo al año.
Programa de Hogares: pre-calificación por WhatsApp en 24 horas
Hogares es el programa de compra de casa de Finazo diseñado específicamente para hispanounidenses con o sin Social Security. A través de Hogares, un asesor hipotecario bilingüe te conecta con hasta 4 wholesalers non-QM que aceptan ITIN, self-employed y bank-statement loans.
El proceso es simple:
- Escríbele a Sofía por WhatsApp con tu situación básica (ITIN, ingresos aproximados, down payment disponible)
- Sofía te hace una pre-calificación informal en menos de 24 horas
- Si hay match con un wholesaler, te conecta con un broker licenciado en tu estado
No necesitas tener todos los documentos listos para el primer contacto. Lo más importante es empezar la conversación.
Lo esencial
Divulgación: Hogares es parte de Kornugle (mismo grupo que Finazo). Recibimos comisión cuando te conectamos con un broker — la paga el wholesaler o el broker, no tú.
Errores que rechazan tu hipoteca sin SSN
Evitar estos errores puede ser la diferencia entre la aprobación y el rechazo:
- ITIN vencido — El IRS puede vencer tu ITIN si no lo usas en 3 años consecutivos. Verifica su estado antes de aplicar.
- Depósitos grandes sin explicar — Si tienes $15,000 en efectivo sin historial de origen, el prestamista los ignorará o rechazará el préstamo.
- Cambiar de empleo justo antes de aplicar — Los prestamistas quieren ver 2 años de empleo estable en el mismo campo.
- Abrir nuevas líneas de crédito — Solicitar una tarjeta o un auto loan en los 90 días antes de tu hipoteca baja tu FICO y levanta alertas.
- No tener historial de renta documentado — Pagar renta en efectivo es invisible para el prestamista. Empieza a pagar con cheque o Zelle si puedes.
- Usar el dinero del down payment de fuente desconocida — El 100% del down payment debe poder rastrearse. Regalos de familiares son aceptados, pero requieren una gift letter formal.
- Declarar ingresos inconsistentes — Si tus taxes reportan $20,000 anuales pero tu banco muestra $60,000, habrá contradicción. Un buen broker puede ayudarte a estructurar esto.
¿Listo para pre-calificar?
Pre-calificación gratis con Hogares — respuesta en 24 horas. O simula tu pago mensual con el simulador de hipoteca.
Próximos pasos con Finazo
Si después de leer esta guía quieres tomar acción, estas son las tres maneras de seguir adelante:
- Comprar casa sin Social Security — pre-califícate con Hogares — wholesalers non-QM, ITIN, self-employed. Respuesta en 24 horas por WhatsApp.
- Proteger tu nueva casa — cotiza tu seguro de hogar con Cubierto — compara con 8+ aseguradoras en 90 segundos, en español, sin llamadas.
- Pregunta lo que sea — escríbele al bot de Finazo — responde en español sobre ITIN, taxes, crédito, banking y más.
Preguntas frecuentes
¿Puedo sacar una hipoteca sin Social Security si soy indocumentado? Sí. No existe ninguna ley federal que prohíba otorgar hipotecas a personas sin estatus migratorio regular. Los préstamos ITIN están disponibles independientemente de tu situación migratoria, siempre que tengas un ITIN vigente, ingresos documentables y el down payment requerido.
¿Cuánto tiempo toma obtener una hipoteca sin SSN? El proceso típico toma entre 30 y 60 días desde la pre-calificación hasta el cierre, similar a una hipoteca convencional. La principal diferencia es que la documentación debe ser más robusta, lo que puede alargar el proceso si hay documentos faltantes.
¿Necesito credit score para una hipoteca ITIN? La mayoría de programas requieren un FICO mínimo de 620, aunque algunos wholesalers como ACC Mortgage tienen opciones desde 580 con mayor down payment. Si no tienes historial crediticio en EE.UU., algunos prestamistas aceptan historial de crédito internacional.
¿Puedo comprar una propiedad de inversión o solo residencia principal? La mayoría de programas ITIN exigen que la propiedad sea tu residencia principal. Algunos wholesalers tienen productos para propiedades de inversión con ITIN, pero el down payment mínimo sube a 25–30% y las tasas son más altas.
¿Si más adelante obtengo el SSN, puedo refinanciar a mejor tasa? Sí. Una vez que tengas un SSN y hayas construido historial de pago de al menos 12–24 meses, puedes solicitar un refinanciamiento convencional. Esto puede reducir tu tasa significativamente y eliminar el PMI si tu equity supera el 20%.
Conclusión
Una hipoteca sin Social Security no es un sueño inalcanzable — es un producto real, disponible hoy, con wholesalers activos en más de 40 estados. La clave está en entender las condiciones: tasas más altas, down payment mayor, y documentación más rigurosa. Pero para millones de familias hispanas, ese costo extra vale la pena a cambio de ser propietarios.
Empieza por ordenar tu documentación, verificar tu ITIN con el IRS, y hablar con un broker que entienda el mercado non-QM. Si quieres un primer paso sin compromiso, Hogares puede darte una respuesta en 24 horas.
Para más recursos financieros en español, compara opciones de préstamo en Finazo o construye tu credit score para mejorar tus condiciones antes de aplicar.
Lo esencial
Divulgación: Cubierto y Hogares son parte de Kornugle (mismo grupo que Finazo). Recibimos comisión cuando te conectamos con un agente — la paga la aseguradora o el wholesaler, no tú. Más detalles en nuestra metodología.